【2026年最新】住宅ローンは変動金利と固定金利どっちがいい？メリット・デメリットを徹底比較！

マイホーム購入という人生最大のイベント。そこで必ず直面するのが**「住宅ローンは変動金利と固定金利、どっちがいいの？」**という悩みですよね。

結論から言うと、「誰にとっても100%正解の金利タイプ」はありません。 将来の金利の動きを完璧に予測することは不可能なため、ご自身の「ライフプラン」や「金利上昇時の家計の余裕」に合わせて選ぶことが最も重要です。

この記事では、変動金利と固定金利それぞれのメリット・デメリットを分かりやすく解説し、あなたにピッタリの選び方をご紹介します。

1. 住宅ローンの「変動金利」とは？特徴とメリット・デメリット

変動金利とは、金融情勢に合わせて半年ごとに金利が見直されるタイプの住宅ローンです。

とにかく金利が低く、毎月の返済額を抑えられる現在の日本の住宅ローン市場において、変動金利は固定金利よりもかなり低く設定されています。借入当初の毎月の返済額を最小限に抑えたい方にとって、最大の魅力です。
金利が上がらなければ、総返済額が最も安くなるもしローン完済まで低金利が続いた場合、トータルで支払う利息は固定金利よりも圧倒的に少なくなります。

金利上昇リスクがあり、将来の返済額が未定景気動向などにより世の中の金利が上がれば、ローンの適用金利も上がります。「5年ルール」や「125%ルール」といった激変緩和措置がある銀行も多いですが、元本が減りにくくなるリスク（未払利息の発生など）がある点には注意が必要です。

固定金利（全期間固定金利など）とは、借入時の金利がローン完済までずっと変わらないタイプの住宅ローンです。（代表例：フラット35）

毎月の返済額がずっと一定で、安心感が抜群将来世の中の金利がどれだけ上がっても、あなたの住宅ローン金利は上がりません。「将来返済額が増えたらどうしよう…」という不安から解放されます。
長期的なライフプラン（家計簿）が立てやすい子どもの教育費や老後資金など、将来の出費の計画を立てる際、住宅ローンの返済額が確定していると、非常に計算がしやすくなります。

変動金利に比べて、借入時の金利が高め安心感を得るための「保険料」が含まれているようなものなので、変動金利と比べると毎月の返済額は高くなります。
市場の金利が下がっても恩恵を受けられない世の中の金利がさらに下がったとしても、固定金利を選んでいる場合はその恩恵を受けることができません（借り換えをしない限り高い金利のままです）。

それぞれの違いを分かりやすく表にまとめました。ご自身の状況と照らし合わせてみてください。

「それでも迷ってしまう…」という方は、以下の2つの視点でチェックしてみましょう。

「もし金利が上がったら」のストレステストを行う例えば「金利が今より1%〜1.5%上がった場合、毎月の返済額はいくらになるか？それは今の家計で払えるか？」をシミュレーションしてみましょう。これで家計が赤字になるなら、固定金利や、固定期間選択型（10年固定など）を検討するか、借入額自体を減らす必要があります。
ミックスプラン（金利の組み合わせ）を検討する「変動」か「固定」の二者択一だけでなく、借入額の半分を変動金利、もう半分を固定金利にする「ミックスローン」という選択肢もあります。リスクを分散したい方に人気の手法です。

住宅ローンにおいて「変動金利」と「固定金利」は、それぞれ一長一短があります。

目先の金利の低さだけで決めるのではなく、ご家族の10年後、20年後の姿を想像しながら、無理のない返済計画を立ててくださいね。

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