フラット35は、住宅金融支援機構と提携金融機関が提供する「全期間固定金利」の住宅ローンです。借入時の金利が返済終了まで変わらず、将来の金利上昇リスクを回避できる点が大きな特徴です2。
1. フラット35の特徴
固定金利で安心の返済計画
- 借入から完済まで金利が一定。将来の返済額を正確にシミュレーション可能。
公的支援制度に基づく信頼性
- 住宅金融支援機構の制度を活用。日本で最も安心できる住宅ローンと言われる背景があります。
借入期間の柔軟性
- 標準は最長35年ですが、長期優良住宅など一定条件を満たせば最長50年の借入も可能です。
2. 利用条件
- 床面積が70㎡以上
- 省エネルギー性（断熱性能）・耐火性能など所定の基準をクリア
- 「適合証明書」（適合証明書発行者による検査）を取得
- 自ら居住する住宅であること
- 物件価格の9割以下の借入が一般的
3. フラット35S：性能を活かした金利優遇プラン
フラット35Sは「長期優良住宅」や「ZEH（ゼッチ）」など高性能住宅を対象に、当初期間の金利を引き下げる制度です。以下に主なプランをまとめます。
| プラン名 | 優遇金利幅 | 優遇期間 | 対象住宅特長 |
|---|---|---|---|
| S1プラン | 当初5年間：▲0.25% | 5年間 | 省エネ性・耐震性など高い住宅品質 |
| S2プラン | 当初5年間：▲0.50% | 5年間 | ZEH（太陽光発電システム設置等） |
| 子育て支援プラン | 当初5年間：▲0.25%<br>3年目以降：▲0.75% | 5年間／3年間 | 若年夫婦世帯・子育て世帯 |
| 地域活性化支援プラン | 自治体により異なる | 自治体ごと | 地方移住促進・地域連携型 |
4. フラット35と変動金利ローンの比較
| 比較項目 | フラット35 | 変動金利ローン |
|---|---|---|
| 金利タイプ | 全期間固定 | 市場金利に連動 |
| 将来の返済額 | 変わらず安定 | 金利上昇時に増加リスクあり |
| 初期金利水準 | やや高め（安定性とのトレードオフ） | 低め |
| 優遇プラン数 | 豊富（Flat35Sほか） | 金融機関キャンペーン次第 |
5. 申し込みの流れ
- 事前相談（無料） 各提携金融機関や住宅ローン窓口で概要を確認。
- 物件審査・適合証明書取得 住宅性能基準をクリアしているか検査を受ける。
- 仮申し込み 必要書類を提出し、仮審査で承認を得る。
- 本申し込み・契約 最終的な金利プランや融資条件を決定。
- 融資実行 物件引渡し・引越しに合わせてローンが実行される。
まとめ
- 将来の金利動向に左右されたくないならフラット35
- 高性能住宅ならフラット35Sの優遇金利を活用
- 事前に利用条件・適合証明書取得のポイントをチェック
- 変動金利ローンとも比較し、自分のライフプランに合う借入期間・金利タイプを選択
フラット35は、金利上昇リスクをゼロにできる安心の選択肢です。早めに複数の金融機関でシミュレーションを取り、最適なプランでマイホーム購入を実現しましょう！
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